www.allpravo.ru
   Дипломные
Заказать дипломную О коллекции дипломных
Рекомендации по написанию Пополнить коллекцию

Web allpravo.ru
Новости
Электронная библиотека
Дипломные
Тесты On-line
Юридические словари
Рекомендации
Судебная практика
Расширенный поиск
ЮрЮмор
Каталог
 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ


Email:


Версия для печати

Банковское право

Дипломные
Совершенствование правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации
<< Назад    Содержание    Вперед >>
3.1 Понятие банковской деятельности

Действующее законодательство не содержит легального понятия «банковской деятельности», однако систематический анализ норм о банках и банковской деятельности, позволяет такое определение сформулировать.

Банковская деятельность – это, прежде всего, деятельность, осуществляемая банками и кредитными организациями.

В виду того, что кредитные организации как юридические лица обладают специальной правоспособностью, законодатель четко отчерчивает виды деятельности, которые являются банковскими.

Действующее законодательство разделяет банковскую деятельность на операции и сделки (ст.5 Закона).

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

В соответствии с Законом «О банках…», кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. В связи с чем возникает логичный вопрос: какие сделки можно отнести к «иным»?

Как отмечает, И.А. Дубов, решение вопроса о том, какие «иные сделки» может осуществлять кредитная организация, тесно связано с проблемой правоспособности кредитной организации как юридического лица. Правоспособность юридического лица - это возможность иметь гражданские права, т.е. выступать в гражданском обороте от своего имени[1].

Как следует из п.1 ст.49 ГК РФ, законодатель применительно к коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, исходит из принципа их общей правоспособности. Однако из указанного принципа существуют исключения. Так, учредители коммерческой организации вправе сами ограничить в учредительных документах виды деятельности, которые может осуществлять данное юридическое лицо; на некоторые виды деятельности необходимо получить лицензию.

Анализ положений Закон «О банках…» показывает, что законодатель ограничил общую правоспособность кредитных организаций: ч.4 ст.5 устанавливает для кредитных организаций запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

Следовательно, страховые компании не входят по ныне действующему банковскому законодательству в число кредитных организаций, что отличает российское финансовое законодательство от соответствующего законодательства большинства развитых стран мира - Великобритании, ФРГ, США и др., по которому страховые компании считаются специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами[2].

Как подчеркивает И.А. Дубов, редакция запретительной нормы нам представляется не совсем удачной. Исходя из ее текста, можно сделать вывод о том, что перечень видов деятельности, которыми запрещено заниматься кредитной организации, является исчерпывающим и какими-либо другими видами деятельности кредитная организация может заниматься. Однако это не так; кредитная организация не может заниматься ничем иным, кроме осуществления банковских операций и сделок, разрешенных законом.

Специальная правоспособность кредитных организаций закрепляется в законе, а также в учредительных документах кредитной организации. Так, ст.10 Закона «О банках…» предусматривает, что устав кредитной организации помимо иных сведений должен содержать исчерпывающий перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Таким образом, кредитные организации не имеют права заниматься какими-либо иными видами деятельности, кроме определенных в учредительных документах.

Данное положение находит свое подтверждение и в судебной практике. Так, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ, т.е. как не соответствующие требованиям закона или нормативных актов. Ничтожная сделка является таковой с момента ее совершения и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью[3].

Более узкая правоспособность у небанковских организаций. Небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные статьей 5 Закона "О банках и банковской деятельности", на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России.

Можно выделить две самостоятельных категорий небанковских кредитных организаций, для каждой из которых, предусмотрены свои виды разрешенных банковских операций.

Во-первых, - небанковские кредитные организации, осуществляющие операции по расчетам. Экономические нормативы деятельности этой категории кредитных организаций установлены в Положении ЦБ РФ от 8 сентября 1997 г. N 516 "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" (в ред. от 1 февраля 1999 г.)[4]. Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения данные кредитные организации могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами, зарегистрированными в порядке, установленном Инструкцией ЦБ РФ N 75-И. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет (п.1-2).

Вторая группа кредитных организаций - небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции. Особенности их правового статуса закреплены в Положении ЦБР от 21 сентября 2001г. №153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции"[5].

Они вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки:

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

- выдача банковских гарантий.

Небанковские кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Важно подчеркнуть, что небанковским кредитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.



[1] Дубов И.А. Правовой статус кредитной организации // Законодательство. – 1998. - №2.

[2] Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" / Под ред. Фоминой О.Е. – М.: Фонд «Правовая культура». – 2002.

[3] Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // библиотечка Российской газеты. - №20. - 2000 г.

[4] Приказ ЦБР от 8 сентября 1997 г. N 02-390 "О введении в действие Положения "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" // Вестник Банка России. - 16 сентября 1997 г. - №59.

[5] Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" // Вестник Банка России. - 27 сентября 2001 г. - №60.

<< Назад    Содержание    Вперед >>




Карта сайта Вакансии Контакты Наши баннеры Сотрудничество

      "ВСЕ О ПРАВЕ" - :: Информационно-образовательный юридический портал ::allpravo © 2003-14
Rambler's
Top100 Rambler's Top100