www.allpravo.ru
   Дипломные
Заказать дипломную О коллекции дипломных
Рекомендации по написанию Пополнить коллекцию

Web allpravo.ru
Новости
Электронная библиотека
Дипломные
Юридические словари
Тесты On-line
Рекомендации
Судебная практика
Расширенный поиск
ЮрЮмор
Каталог
 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ


Email:


Версия для печати

Банковское право

Дипломные
Гарантии вкладчикам банков
<< Назад    Содержание    Вперед >>
1.1 Развитие законодательства о гарантировании вкладов в банках

Абсолютно все развитые государства имеют систему гарантирования вкладов. В большинстве стран мира такая система была построена еще в 30-40 гг. прошлого столетия (например, в США реформа прошла в 30 гг.).

В странах Европейского союза система гарантий вкладчикам – является одним из нормативов развития государства. В частности, в Директиве 94/19/СЕ Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994г. отмечено, что гарантирование депозитов является основой достижения завершенности внутреннего рынка и необходимой составляющей системы надзора за кредитно-финансовыми учреждениями в силу обеспечиваемой им солидарности всех учреждений одного финансового рынка в случае ненадлежащего исполнения обязательств одним их них. В соответствии с указанной Директивой установлено, что государства - члены Европейского Сообщества должны создать и поддерживать функционирование на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов.

В Советской России долгое время вопрос о гарантиях вкладчикам вообще не стоял.

Все мы помним запоминающуюся фразу на рублях советского периода: «Банковские билеты обеспечиваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами государственного банка». Чем же обеспечивались вклады? Если обратиться к авторитетному юридическому словарю советского периода[1], то вопрос гарантии вкладов вообще не затрагивается. Представляется, что вопрос о гарантиях вообще не стоит, т.к. советскому гражданину нечего опасаться. В Сберкнижках государство гарантировало тайну вклада и выдачу вклада по первому требованию (аналогичная положение было закреплено в абз.2 ст.395 Гражданского кодекса РСФСР).

Подготовка к созданию системы страхования (гарантирования) вкладов в нашей стране началась еще с 90-х годов, практически сразу после того, как банковская и финансовая системы страны столкнулись со случаями массовых банкротств финансовых институтов, на законных или незаконных основаниях привлекавших средства населения во вклады[2].

Первые законодательные акты «переходного периода» гарантии вкладчикам провозглашают в виде декларации, не имея под собой реальных механизмов реализации и финансовых возможностей.

2 декабря 1990 года был принят Закон «О банках и банковской деятельности»[3]. Несмотря на то, что Закон допускал привлечение во вклады средств населения коммерческими банками, внятных гарантий законодатель не давал. Статья 39 Закона закрепляла, что банки обеспечивают сохранность средств и своевременность исполнения принятых перед вкладчиками обязательств. И далее: банки обязаны страховать вклады населения в порядке и на условиях, определяемых Банком России. В дополнение к указанным декларациям ст.41 Закона устанавливала: «Государство (РСФСР) гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сберегательному банку РСФСР, и выдачу их по первому требованию вкладчиков».

Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31 мая 1991 г. №2211-I)[4] (абз.2 п.2 ст.111) закрепляли, что сохранность и возврат вкладов граждан в банках, созданных государством, и банках, в которых государству принадлежит более пятидесяти процентов акций (паев), гарантируются государством или его центральным банком, отвечающими за неисполнение обязательств перед вкладчиками в соответствии с п.6 ст. 68 настоящих Основ. То есть, в качестве гарантии была установлена солидарная ответственность банка, центрального банка и государства, однако данная гарантия распространялась только на банки, в которых государству принадлежало более пятидесяти процентов акций (паев).

В 1993-94 гг. принимаются: Указ Президента РФ от 28 марта 1993 г. N 409 "О защите сбережений граждан Российской Федерации"[5]; Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. №1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации"[6] в п.2 которого закрепляется, что «для обеспечения защиты сбережений граждан Российской Федерации Центральному банку Российской Федерации ускорить создание Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации, привлекающих средства граждан Российской Федерации. Установить, что в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, сохранность вкладов может гарантироваться государством за счет средств Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации, привлекающих средства граждан Российской Федерации».

Несмотря на перспективные законодательные формулы, «в конечном счете, ни один из названных пунктов данного Указа по разным причинам так и не был выполнен»[7].

В последующем в Закон "О банках и банковской деятельности" вносятся изменения и дополнения: от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г. и др[8]. Серьезные изменения были внесены Законом от 3 февраля 1996 года, когда была коренным образом переработана глава VI «Сберегательное дело». Закон вновь говорил о системе страхования вкладов: «для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках». Было предусмотрено, что система страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом».

Таким образом, законодатель декларировал построение системы страхования вкладов, однако воплощение деклараций связывалась с принятием специального закона.

В период подготовки законодательства о гарантировании вкладов, банковскую систему страны «накрыл» кризис 1998 года.

В условиях масштабного изъятия средств из банков, падения курса рубля по отношению к иностранной валюте, нестабильности банковской системы, Банк России принимает ряд решений, целью которых было намерение распространить 100-процентную государственную гарантию на вклады населения в кредитных организациях Российской Федерации.

Банк России обратился к банкам, работающим с вкладами населения, с предложением в кратчайшие сроки создать систему взаимного гарантирования вкладов населения. Банк России призвал указанные банки заключить соответствующее соглашение со Сберегательным банком Российской Федерации, которое даст право каждому вкладчику, имеющему вклад в кредитных организациях, получить гарантию государства на период до вступления в силу федерального закона "О гарантировании вкладов населения". Сбербанк России выступил с заявлением о поддержке предложенных Банком России мер и, в свою очередь, обратился к ряду банков, имеющих наибольший объем привлеченных во вклады средств населения, с предложением о заключении соответствующего соглашения[9].

1 сентября 1998г. Банк России принял решение "О мерах по защите вкладов населения в банках"[10]. В развитие его положений было принято Указание ЦБР от 22 сентября 1998 г. №356-У "О реализации некоторых мер, предусмотренных решением Совета директоров Банка России от 1.09.98 г. "О мерах по защите вкладов населения в банках"[11].

Согласно п.1 Решения, Банк России в соответствии со ст.75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" вводит с 3 сентября 1998 года для банков согласно прилагаемому списку запрет на осуществление операций по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 года, и в срок по 7 сентября 1998 года включительно предлагает заключить со Сбербанком России договоры о порядке передачи обязательств по вкладам населения.

Совет директоров Банка России определил, что вкладчики ряда банков вправе перевести свои обязательства в Сбербанк России, а Банк России, со своей стороны, берет на себя обязательство по компенсации расходов, понесенных Сбербанком России при выплате возмещения по вкладам граждан, переводимых из указанных банков. Кроме того, был определен перечень банков, вклады в которых могли быть переведены вкладчиками в Сбербанк России, а также размеры выплат по переведенным обязательствам по вкладам в зависимости от валюты вклада и условий его размещения.

В соответствии с указанным добровольным решением о соответствующих выплатах Банк России объявил условия этих выплат. По рублевым вкладам предполагалось стопроцентное возмещение. В отношении валютных вкладов стопроцентное возмещение предполагалось по курсу на 1 сентября 1998 г. Реально, с учетом инфляции, это означало потерю для вкладчиков, хранивших свои средства в иностранной валюте. Как отмечают эксперты, вкладчики получили менее половины своих денег[12].

Высказывались разные оценки мер такого «агрессивного» гарантирования Банком России. Одни исследователи отмечали, что «полное возмещение вкладчикам, хранившим свои средств в иностранной валюте, могло бы обернуться потерями для всего государства, для всех его граждан, на которых неизбежно сказался бы такой "инфляционный налог"»[13]. На наш взгляд, вкладчики были поставлены таким решением в кабальные условия. Банк России своим решением не только не предусмотрел полного возмещения вкладов населению, но и значительно уменьшил их ценность.

Между тем, банковские акты применялись на практике не так долго. Решением Верховного Суда РФ от 17 ноября 1998 г. №ГКПИ 98-648[14] Решение ЦБР признано незаконным (недействующим) и не подлежащим применению со дня его издания.

Более того, Верховного Суда РФ в своем определении от 3 ноября 2000 г. №5-В00-178[15], подчеркнул, что при рассмотрении иска о возмещении курсовой разницы и о взыскании суммы невыплаченных процентов по договорам банковского вклада следует учесть, что перевод вкладов в Сбербанк России может рассматриваться как кабальная сделка, т.к. он был осуществлен вынужденно, под угрозой потери всех денежных средств на вкладах в данном банке, и на крайне невыгодных для истца условиях.

Опыт судебных разбирательств вокруг «гарантирования» вкладов 1998г., которые продолжаются и в настоящее время, был учтен законодателем при разработке новой нормативной базы.

Проект Федерального закона "О гарантировании вкладов граждан в банках"[16] был внесен депутатом ГД Медведевым П.А. в июне 1996 года. С 1996 года законопроект неоднократно рассматривался, был принят Государственной думой РФ в трех чтениях, однако в сентябре 1999 года отклонен Советом Федерации РФ, повторно принят Государственной думой, а 20 декабря 1999 отклонен Президентом РФ письмо №Пр-1643, в связи с изменившимися экономическими условиями и пересмотром взглядов на систему гарантирования вкладов.

В законопроекте «О гарантировании вкладов…» были найдены пробелы, те же «декларации», что и в предыдущих законах. Началась разработка нового законопроекта, которая затянулась еще на несколько лет.

Проект федерального закона №301506-3 "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" был внесен на рассмотрение Государственной думы РФ распоряжением Правительства РФ №242-р 27 февраля 2003 года. За срок в десять месяцев законопроект прошел все согласования и чтения и 23 декабря 2003 года подписан Президентом РФ за №177-ФЗ[17].

Как подчеркивают эксперты, с принятием данного Закона была «подведена черта под почти десятилетней историей создания в России системы гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках, обеспечения цивилизованного развития молодой российской банковской системы»[18]. Своевременность принятия данного Закона переоценить сложно. Только летом 2004 г. Банк России отозвал лицензии у нескольких банков (например, у "Новочеркасского городского банка", "Содбизнесбанка", банков "Кредиттраст", "Риком", Промэксимбанка, Мосжилстройбанка, Коммерческого банка сбережений, банка "Диалог-оптима" и др.)[19].

Заметим, что Закон распространяет свое действие только на вклады физических лиц. Как отмечают специалисты, отдельный закон о страховании вкладов юридических лиц будет разрабатываться на втором этапе реформы - после проверки работоспособности системы и подведения первых итогов, на что потребуется три-четыре года»[20].

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в настоящее время Закон действует с изменениями и дополнениями от 20 августа[21], 29 декабря 2004 г.[22]) установил правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам; урегулировал отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках» (преамбула к Закону).

В целях осуществления функций по обязательному страхованию было создано Агентство по страхованию вкладов (ст.14 Закона «О страховании вкладов…»).

Концепция деятельности Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по реализации положений Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (принята решением Правления Агентства от 25 ноября 2004 г. и одобрена решением Совета директоров Агентства от 9 декабря 2004 г.)[23]; Порядок ведения реестра банков, утвержден решением Правления Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 19 февраля 2004 г. (протокол №5)[24].

Вкупе с Законом «О страховании вкладов» Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. №182-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации" были внесены следующие изменения в ст.840 ГК РФ:

«1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.".

«1. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более пятидесяти процентов акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 настоящего Кодекса».

Следует заметить, что отдельные положения Закона «О страховании вкладов…» носят переходный характер. Так, согласно положениям Закона, возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные настоящим Федеральным законом суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 года, если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 года, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 года (ст.49 Закона «О страховании вкладов…»).

«На протяжении многих лет государственные банки имели привилегии в виде государственных гарантий, а частные не имели, отрицательно отражалось на состоянии банковской системы, поскольку многие банки не могли оказывать те же услуги, не могли находиться в том же финансовом положении, что и государственные»[25]. После этого срока все банки в Российской Федерации, во-первых, буду участниками системы страхования вкладов, во-вторых, полностью окажутся в равных условиях конкуренции перед вкладчиками.

После принятия Закона «О страховании вкладов…» встала необходимость разработки дополнительных актов, гарантирующих права вкладчиков банков. Одним из таких актов стал Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"[26]. Как закреплено в ст.1 целями данного закона являются установление правовых, финансовых и организационных основ для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, и укрепление доверия к банковской системе РФ.

К предмету регулирования рассматриваемого закона отнесены условия осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов, размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат.

Данный Закон носит переходный характер, т.к. предполагается, что к 2007 году все банки привлекающие вклады населения будут участниками системы страхования вкладов.

Вкупе с Федеральным Законом №96-ФЗ был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. №97-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты в связи с принятием Федерального закона "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"[27].

Итак, были внесены изменения и дополнения:

- в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации;

- в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

- в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".

Рассмотрим внесенные изменения и дополнения.

Во-первых, в ст.64 ГК РФ была внесена поправка, предусматривающая удовлетворение требований Банка России, перешедших к последнему в результате произведенных выплат, в составе требований кредиторов первой очереди по аналогии с механизмом, предусмотренным для требований, переходящих к Агентству по страхованию вкладов.

Во-вторых, изменения в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" направлены на закрепление в федеральном законе, определяющем функции и полномочия Банка России, права на осуществление выплат Банка России по вкладам при банкротстве банков, не участвующих в системе обязательного страхования физических лиц в банках Российской Федерации.

Кроме того, в ст.74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" внесены поправки, предусматривающие право Банка России в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки (но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения) на срок до одного года.

В-третьих, внесены поправки в Закон "О банках и банковской деятельности", которые в целях обеспечения открытости банковской деятельности предусматривают обязанность кредитной организации, имеющей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами, информацию о задолженности кредитной организации по банковским вкладам физических лиц и информацию о получении физическими лицами наличных денег по договорам банковского вклада (в целом по кредитной организации и по классификационным группам клиентов и операций без раскрытия информации по отдельным физическим лицам).

Во исполнение положений Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подготовлено Указание ЦБР от 17 ноября 2004 г. №1517-У «Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России»[28].

Итак, мы рассмотрели развитие законодательства о гарантировании вкладов, которое, как видно, активно развивалось последние два года. Перейдем непосредственно к рассмотрению системы легальных гарантий.



[1] Юридический словарь. Т.2 – М.: Госюриздар. – 1956. – с.109-110.

[2] Гузнов А.Г. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития // Законодательство. – 1999. - №10. - с.76.

[3] Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 6 декабря 1990г. - №27. - Ст. 357.

[4] Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31 мая 1991 г. N 2211-I) // Ведомости ВС СССР. - 26 июня 1991г. - №26. - Ст. 733.

[5] Указ Президента РФ от 28 марта 1993 г. N 409 "О защите сбережений граждан Российской Федерации" // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 29 марта 1993г. - №13. - Ст. 1108.

[6] Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 июня 1994г. - №7. - Ст.696.

[7] Новицкая В., Фаткудинов З. Как усилить защиту прав вкладчиков? // Российская юстиция. – 2001. - №12. - с.30.

[8] В настоящее время Закон «О банках и банковской деятельности» действует с последними изменения и дополнениями от 30 декабря 2004 года // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 января 2005г. - №1. - Ст. 45.

[9] Гузнов А.А. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития // Законодательство. – 1999. - №10. - с.76.

[10] Решение Совета директоров ЦБР от 1 сентября 1998 г. "О мерах по защите вкладов населения в банках" // Вестник Банка России. - 9 сентября 1998г. - №65.

[11] Указание ЦБР от 22 сентября 1998 г. N 356-У "О реализации некоторых мер, предусмотренных решением Совета директоров Банка России от 1.09.98 г. "О мерах по защите вкладов населения в банках" // Вестник Банка России. - 30 сентября 1998г. - №68.

[12] Невский И. Дефолт... банки... вклады... // эж-ЮРИСТ. - №2. - 2003 г.

[13] Гузнов А.А. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития // Законодательство. – 1999. - №10. - с.76.

[14] Решение Верховного Суда РФ от 17 ноября 1998 г. N ГКПИ 98-648 // Финансовая Россия. - 3 - 9 декабря 1998г. - №45.

[15] Определение Верховного Суда РФ от 3 ноября 2000 г. N 5-В00-178

[16] Проект федерального закона "О гарантировании вкладов граждан в банках" // Вестник Банка России. - 2 декабря 1999 года. - №71.

[17] Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 29 декабря 2003г. - №52. - Ст.5029.

[18] Сергеев В. Страхование - не гарантирование! // эж-ЮРИСТ. - №5. - 2004 г.

[19] Сокол П. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами // Право и экономика. – 2004. - №12.

[20] Дворкевич А.В. Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России // Вестник ВАС РФ. - №1. – 2004.

[21] Федеральный закон от 20 августа 2004 г. №106-ФЗ "О внесении изменения в статью 49 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 23 августа 2004г. - №34. - Ст.3521.

[22] Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. №197-ФЗ "О внесении изменений в статьи 38 и 41 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 января 2005г. - №1. - Ст.23.

[23] Концепция деятельности Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по реализации положений Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (принята решением Правления Агентства от 25 ноября 2004 г. и одобрена решением Совета директоров Агентства от 9 декабря 2004 г.) // Вестник Банка России. - 26 января 2005г. - №4.

[24] Порядок ведения реестра банков (утв. решением Правления Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 19 февраля 2004 г. (протокол N 5)) // Вестник Банка России. - 11 марта 2004г. - №17.

[25] Дворкевич А.В. Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России // Вестник ВАС РФ. - №1. – 2004.

[26] Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2 августа 2004г. - №31. - Ст.3232.

[27] Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 97-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты в связи с принятием Федерального закона "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2 августа 2004г. - №31. - Ст.3233.

[28] Указание ЦБР от 17 ноября 2004 г. №1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России" // Вестник Банка России. - 31 декабря 2004г. - №74.

<< Назад    Содержание    Вперед >>




Карта сайта Вакансии Контакты Наши баннеры Сотрудничество

      "ВСЕ О ПРАВЕ" - :: Информационно-образовательный юридический портал ::allpravo © 2003-14
Rambler's
Top100 Rambler's Top100