www.allpravo.ru
   Дипломные
Заказать дипломную О коллекции дипломных
Рекомендации по написанию Пополнить коллекцию

Web allpravo.ru
Новости
Электронная библиотека
Дипломные
Юридические словари
Тесты On-line
Рекомендации
Судебная практика
Расширенный поиск
ЮрЮмор
Каталог
 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ


Email:


Версия для печати

Банковское право

Дипломные
Гарантии вкладчикам банков
<< Назад    Содержание    Вперед >>
2.2 Порядок и условия выплаты возмещений

Как мы уже подчеркивали, в настоящее время действует Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов…», утвержденный решением Агентства по страхованию вкладов 17 сентября 2004 г., протокол №37, также действует Указание ЦБР от 17 ноября 2004 г. №1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России".

Выплата возмещения по вкладу связывается законодателем с наступлением страхового случая. Под страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств (п.1 ст.8 Закона «О страховании вкладов…»):

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Как отзыв лицензии, так и введение моратория на удовлетворения требований кредиторов банка – считаются наступившими со дня вступления в силу соответствующего акта (приказа) Банка России.

Как видно, Закон вводит исчерпывающий перечень страховых случаев. Таким образом, вкладчик, например, не может потребовать возврат вклада в общегражданском порядке со ссылкой на страхование вкладов, если не наступил страховой случай.

Отдельные исследователи, анализируя страховые случаи, отмечают, что «не совсем ясно - как быть, например, если банк просто отказывается выполнять свои обязательства перед вкладчиками?»[1]. На наш взгляд, данный вопрос не скрывает в себе проблем. Вкладчик может и должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В случае получения от вкладчика (вкладчиков) сообщения о фактах задержки банком исполнения своих обязательств по вкладам Агентство вправе обратиться в Банк России с предложениями:

а) о проведении проверки банка Банком России;

б) о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

Кроме того, не стоит забывать, что законные гарантии являются дополнительными (до момента наступлении страхового случая) по отношению к гарантиям указанным в договоре банковского вклада (или счета), вкладчик может защищать свои права в общегражданском порядке – обратившись с соответствующими требованиями в суд.

Таким образом, до наступления рассмотренных страховых случаев, основной гарантией выступает договор банковского вклада (счета) между вкладчиком и банком, по факту же наступления страхового случая, основной гарантией становится – страховое возмещение.

Законодатель установил, что лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет (п.2 ст.9 Закона).

Такое приобретение право требования может быть как в силу договора, так и в силу закона. Данное императивное правило не распространяется на наследников, представителей, опекунов и иных лиц, круг которых определенных законом. Любая иная уступка права требования (продажа, дарение и т.д.) будет недействительная в силу закона.

Вместе с тем, как верно подчеркивает Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин положение данной статьи не означает, что приобретение у вкладчиков прав требования по вкладам совсем лишено экономического смысла:

- во-первых, из текста ст.9 Закона следует, что лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая, имеет право на возмещение по таким вкладам;

- во-вторых, даже после наступления страхового случая приобретение прав требования по вкладам не лишено логики, если вклад достаточно крупный. Приобретатель прав требования по крупному вкладу после наступления страхового случая может сознательно пожертвовать правами на возмещение по таким вкладам (например, если сумма вклада 1 млн. долл. США, то 100.000 рублей можно пожертвовать)[2].

Обратимся к условиям выплат, в случаях, если банк не участвует в системе страхования. Осуществления выплат Банка России по вкладам в банках признанных банкротами осуществляется при одновременном наличии следующих условий (ст.5 Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках…»):

1) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

2) истечение установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (в редакции Закона от 20 августа 2004 года)[3] срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Как закреплено в п.3 ст.50.38 вышеназванный срок определяется как «до двух месяцев со дня первого опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства». При этом, предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позднее чем через 30 дней со дня истечения указанного выше срока предъявления требований кредиторов для целей предварительных выплат и не ранее чем через 10 дней со дня опубликования объявления о порядке и об условиях проведения предварительных выплат кредиторам первой очереди и осуществляются в течение трех месяцев с указанной даты.

Размеры выплат возмещения по вкладам определены законодателем в ст.11 Закона «О страховании вкладов…». Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей (п.2 ст.11 Закона, аналогичная норма закреплена в ст.6 Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках…»).

При этом если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В том случае если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (п.3 ст.11 Закона).

Следует заметить, что ни в одной стране мира нет 100 процентной компенсации вкладов. Как отмечают эксперты, в США, когда аналогичная система возникла в начале 30-х годов прошлого века, сумма была сопоставима с суммой, указанной в нашем законе. Эта сумма быстро увеличивалась по мере роста вкладов в банках на протяжении последующих десятилетий. За счет увеличения страховых взносов, страховые агентства получили возможность постепенно увеличивать предел страхования. В настоящее время он составляет 100 тысяч, но уже планируется повысить его до 200 тысяч долларов. При этом в США страхуются не только вклады граждан, но и вклады юридических лиц, правда, предел возмещения одинаков, те же 100 тысяч долларов[4].

Указанный размер возмещения соответствует мировой практике и является оптимальным исходя из предполагаемого объема резервов системы страхования вкладов и ставок взносов банков. Международный валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на уровне 1-2 долей ВВП на одного жителя. В странах Западной Европы этот показатель колеблется от 0,3 в Норвегии и 0,5 в Швейцарии до 1,2 в Швеции и 1,4 в Великобритании. По экспертным оценкам, указанный размер возмещения по вкладам в современных условиях позволит обеспечить беспрепятственный доступ к сбережениям до начала процедур банкротства для порядка 85% вкладчиков[5].

По мнению полномочных экспертов, «при повышении суммы возмещения вклада с нынешних 100 тысяч рублей до более высокой суммы, не нужно стремиться к 100% возмещению. При повышении суммы гарантии необходимо уменьшать ее процентное соотношение к сумме вклада, то есть возмещать не все 100% вклада, а примерно 80-90%, для того, чтобы конкретный вкладчик чувствовал свою ответственность за принимаемые им решения о вложении средств в банки. Государство не должно брать на себя полную ответственность за решения граждан. Оно не должно быть гарантом всевозможных рисков»[6].

Вернемся к определению размера выплат. Базисным критерием определения размера возмещения по вкладам является - размер остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (п.5 ст.11 Закона). При этом если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (п.7 ст.11 Закона).

Следует акцентировать внимание, что по валютным вкладам, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" или в банк-агент. Заметим, что прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок конкурсного отбора банков-агентов, утвержден решением Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 17 сентября 2004г. (протокол №6)[7].

Право вкладчика (лично или через представителя) может быть реализовано со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (п.1 ст.10 Закона).

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Законе (п.2 ст.10 Закона):

1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

При обращении в Агентство (банк - агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.

В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению банка.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (п.4 ст.12 Закона).

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Если при получении выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками у вкладчика отсутствуют возражения по поводу указанного в выписке размера возмещения по его вкладам, то соответствующая сумма возмещения считается согласованной.

Закон устанавливает виновную ответственность Агентства за просрочку выплаты вкладчику возмещения. Если в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство заявления о выплате возмещения по вкладам и документов, удостоверяющих его личность, (но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая) Агентство по его вине не выплатит вкладчику возмещения, то оно обязано выплатить проценты на сумму невыплаты.

Указанные проценты исчисляются по ст.395 ГК РФ (пользование чужими денежными средствами) в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам. Телеграммой от 11 июня 2004г. №1372-У[8] с 15 июня 2004г. Банк России установил процентную ставку рефинансирования (учетную ставку) в размере 13% годовых.

На наш взгляд дискуссионным является вопрос определения вины Агентства в невыплате вкладчику возмещения. По мнению отдельных исследователей, вина Агентства в невыплате согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные сроки будет отсутствовать, если выплате препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила) либо, если имеет место дефицит фонда обязательного страхования вкладов[9]. Под названные обстоятельства можно «подвести» фактически любые бездействия Агентства, например, дефицит фонда (что следует понимать под дефицитом фонда?). В этой связи представляется рациональным конкретизация ситуаций, когда Агентство освобождается от вины. Допустим, указание на отсутствие предоставление средств из бюджета и т.п.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Одновременно с выплатой возмещения по вкладам Агентство обязано выдать вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством (п.2 ст.7 Закона). Таким образом, оставшуюся сумму вкладчик должен получить после завершения ликвидационных процедур в банке в соответствии с гражданским законодательством.

Реализовать свое право требования к банку не возмещенной Агентством суммы вклада вкладчик может либо в ходе конкурсного производства (в случае если страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление банковских операций), либо по окончании моратория на удовлетворение требований кредиторов.

В соответствии с абз.2 ст.64 Гражданского кодекса РФ при ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков, или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, а также требования организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с законом о страховании вкладов граждан в банках и Банка России в связи с осуществлением выплат по вкладам физических лиц в банках в соответствии с законом.

Иной порядок выплат предусмотрен по вкладам банков признанных банкротами (не участвующих в системе страхования вкладов) в соответствии с нормами Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках…». В данных правоотношениях не участвует Агентство по страхованию вкладов, но активная роль отведена конкурсному управляющему, и, конечно же - ЦБР.

Как мы уже заметили, об осуществлении выплат ЦБР по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, действует Указание ЦБР от 17 ноября 2004 г. №1517-У.

Выплаты Банка России осуществляются отдельно в отношении каждого признанного банкротом банка, не участвующего в системе страхования вкладов, в котором вкладчик имеет вклад (вклады) (п.2 ст.6 Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках…»).

Прежде всего, конкурсный управляющий обязан в 10-дневный срок со дня истечения установленного Законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди представить в Банк России отчет о проведении предварительных выплат кредиторам первой очереди, реестр требований кредиторов первой очереди для целей осуществления предварительных выплат и иные документы и сведения, необходимые для осуществления Банком России расчета размера указанных выплат в порядке, установленном Банком России.

В день опубликования первого объявления о порядке и условиях предварительных выплат кредиторам первой очереди конкурсный управляющий направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) и территориальное учреждение Банка России по местонахождению банка-банкрота информацию о предварительных выплатах кредиторам первой очереди (п.1 Положения).

Банк России в срок не позднее 30 календарных дней с указанного дня опубликовывает в "Вестнике Банка России" объявление о выплатах Банка России.

Важно подчеркнуть, что со дня опубликования объявления о выплатах Банка России до дня окончания выплат ЦБР конкурсному управляющему запрещается осуществление расчетов с кредиторами первой очереди без письменного согласия Банка России. Для получения письменного согласия Банка России конкурсный управляющий направляет в Банк России (Департамент) обращение с просьбой о письменном согласии Банка России (п.6.1 Положения). При этом ЦБР вправе отказать в согласовании дальнейших расчетов с кредиторами первой очереди в случае, если осуществление расчетов с кредиторами первой очереди приведет к нарушению прав Банка России как кредитора первой очереди в размере фактически осуществленных выплат Банка России. Таким образом, фактически полномочия конкурсного управляющего поставленного в зависимость от решений ЦБР; часть полномочий конкурсного управляющего передано ЦБР.

Расчет размера выплат Банка России и формирование реестра выплат Банка России осуществляются на основании сведений, представляемых конкурсным управляющим в Банк России.

Выплаты Банка России осуществляются на основании реестра выплат Банка России (включая изменения и дополнения), сформированного на основании сведений, представляемых конкурсным управляющим в Банк России, через банки-агенты (п.5.1 Положения). В этих целях Банк России и банк-агент подписывают агентский договор об осуществлении выплат Банка России.

Выплаты Банка России осуществляются банками-агентами в валюте Российской Федерации в размере, определенном Банком России в реестре выплат Банка России.

В случае поступления в Банк России изменений к Реестр, ЦБР направляет в банк-агент и конкурсному управляющему изменения к реестру выплат (п.5.8 Положения).

В последующем, Банк-агент составляет реестр осуществленных банком-агентом выплат Банка России, передает данный реестр ЦБР.

В случае пропуска вкладчиком банка-банкрота, требования которого установлены конкурсным управляющим и включены в реестр требований кредиторов банка-банкрота, срока для обращения с заявлением об осуществлении выплаты ЦБР, вкладчик может направить в ЦБР заявление о восстановлении срока для обращения при наличии уважительных обстоятельств такого пропуска (п.2 ст.7 Закона):

1) если обращению вкладчика с заявлением об осуществлении выплаты Банка России препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Данные обстоятельства должны быть документарным образом подтверждены вкладчиком.

Банк России в срок не позднее 2 рабочих дней после дня перечисления денежных средств вкладчику направляет конкурсному управляющему банка-банкрота требование Банка России в размере фактически перечисленных вкладчику денежных средств для включения в реестр требований кредиторов первой очереди.

Заявления, поступившие в Банк России (Департамент) от вкладчиков, не включенных конкурсным управляющим в Реестр, после принятия Банком России решения о государственной регистрации банка-банкрота в связи его ликвидацией, возвращаются без рассмотрения.

После осуществления выплат Банка России банком-агентом (банками-агентами) к Банку России переходят права требования вкладчиков к признанному банкротом банку в пределах средств, фактически выплаченных банком-агентом (банками-агентами) (п.1 ст.9 Закона).



[1] Гавшина О. Несите ваши денежки. Хранить деньги в банке станет безопасней // Двойная запись. – №2. - 2004г.

[2] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". - М.: Юристъ. - 2004. – с.39.

[3] Федеральный закон от 20 августа 2004 г. №121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 23 августа 2004г. - №34. - Ст.3536.

[4] Дворкович А.В. Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России // Законодательство. – 2004. - №1.

[5] Пояснительная записка к Законопроекту «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации».

[6] Дворкович А.В. Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России // Законодательство. – 2004. - №1.

[7] Порядок конкурсного отбора банков-агентов (утв. решением Совета директоров Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 17 сентября 2004 г. (протокол №6) // Вестник Банка России. - 1 декабря 2004г. - №69.

[8] Указание ЦБР от 11 июня 2004 г. №1443-У // Нормативные акты по банковской деятельности. - 2004г. - №9.

[9] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". - М.: Юристъ. - 2004. – с.46.

<< Назад    Содержание    Вперед >>




Карта сайта Вакансии Контакты Наши баннеры Сотрудничество

      "ВСЕ О ПРАВЕ" - :: Информационно-образовательный юридический портал ::allpravo © 2003-14
Rambler's
Top100 Rambler's Top100