www.allpravo.ru
   Дипломные
Заказать дипломную О коллекции дипломных
Рекомендации по написанию Пополнить коллекцию

Web allpravo.ru
Новости
Электронная библиотека
Дипломные
Юридические словари
Тесты On-line
Рекомендации
Судебная практика
Расширенный поиск
ЮрЮмор
Каталог
 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ


Email:


Версия для печати

Банковское право

Дипломные
Гарантии вкладчикам банков
<< Назад    Содержание    Вперед >>
Заключение

В заключение работы подведем итоги проделанному исследованию.

1. Как показывает история развития законодательства о гарантировании вкладов, последнее сложилось только в 2003-2004 гг., при этом необходима еще разработка ряда законодательных актов (например, закона о страховании вкладов хозяйствующих субъектов).

2. Современная система гарантирования вкладов включает как законные, так и договорные гарантии:

Во-первых, это система обязательного страхования вкладов;

Во-вторых, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов, в форме некоммерческих организаций - для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним;

В-третьих, законные основы выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

В-четвертых, договорные гарантии, включаемые сторонами в договор банковского вклада (счета).

Участниками данных правоотношений являются вкладчики, банки привлекающие вклады, агентство по страхованию вкладов, Банк России, конкурсный управляющий, банки-агенты, Правительство России.

3. Страхование вкладов осуществляется в силу Федерального закона «О страховании вкладов…» и не требует заключения договора страхования. На данные правоотношения не распространяет свое действие Закон «О страховании».

Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Последствием отказа банка от участия в системе страхования вкладов, в силу принципа обязательности участия банков в системе страхования вкладов, является ограничение его права привлекать вклады (т.е. осуществлять операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады и по открытию и ведению банковских счетов физических лиц, а также по заключению договоров, соответствующих указанным операциям). Разработан специальный механизм введения указанного ограничения.

4. По действующему законодательству не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

5. Выплата возмещения по вкладу связывается законодателем с наступлением страхового случая. Под страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

6. Осуществление выплат Банка России по вкладам в банках признанных банкротами осуществляется при одновременном наличии следующих условий (ст.5 Закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках…»):

1) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

2) истечение установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

6. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей.

7. При ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков, или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, а также требования организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с законом о страховании вкладов граждан в банках и Банка России в связи с осуществлением выплат по вкладам физических лиц в банках в соответствии с законом.

8. Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" или в банк-агент; при возмещении вкладов банков не участвовавших в системе обязательного страхования и признанных банкротами – в банках-агентах.

9. Включение банками в договор банковского вклада положений ущемляющих права вкладчика необходимо признать неосновательным, а такие положения - недействительными.

10. Сформированная система гарантий отвечает начальным требованиям по гарантированию вкладов, однако еще предстоит разработка закона о гарантировании вкладов хозяйствующих субъектов (юридических лиц и частных предпринимателей); предстоит создание механизмов по увеличению размера выплат по вкладам, дабы поднять кредит доверия граждан к банковской системе.

11. Как подчеркивают эксперты, «очевидно, что система будет работать только при "точечных" банкротствах банков: вот обанкротился банк, другие банки дружно подставили плечо и выплатили возмещение. В случае же глобального экономического кризиса созданная система страхования не защитит вкладчиков. По словам руководства АРКО, от дефолта не спасет никакая, даже самая мощная, система страхования. При дефолте вкладчиков обязано защищать государство. Что же касается отдельных недоработок в законе, важно то, что он принят, а значит, система страхования будет постепенно создаваться. Главное, как говорится, начать»[1].



[1] Гавшина О. Несите ваши денежки. Хранить деньги в банке станет безопасней // Двойная запись. - №2. - 2004г.

<< Назад    Содержание    Вперед >>




Карта сайта Вакансии Контакты Наши баннеры Сотрудничество

      "ВСЕ О ПРАВЕ" - :: Информационно-образовательный юридический портал ::allpravo © 2003-14
Rambler's
Top100 Rambler's Top100