www.allpravo.ru
   Дипломные
Заказать дипломную О коллекции дипломных
Рекомендации по написанию Пополнить коллекцию

Web allpravo.ru
Новости
Электронная библиотека
Дипломные
Юридические словари
Тесты On-line
Рекомендации
Судебная практика
Расширенный поиск
ЮрЮмор
Каталог
 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ


Email:


Версия для печати

Гражданское право, авторское право

Дипломные
Виды имущественного страхования
<< Назад    Содержание    Вперед >>
1.3 Понятие имущественного страхования, общие положения

Прежде чем обратиться к понятию имущественного страхования, определим, что следует понимать под страхованием.

В настоящее время легальное определение страхования дается в ст.2 Закона «Об организации страхового дела…» (в ред. от 10 декабря 2003 г.) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Ранее действующая редакция (от 25 ноября 2002 г.) содержала такое определение: страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Анализ двух определений показывает, что расширен круг страховщиков, несколько изменилось изложение понятия страхования. Как видно из определения, характерными признаками страховых отношений являются:

- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

- случайность наступления этих событий;

- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Наряду с изменением легального определения страхования, Закон принес еще ряд новаций. Рассмотрим их подробнее.

Одним из нововведений стало закрепление в ст.3 Закона положения о том, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как отмечают эксперты, это нововведение: [1].

Кроме того, установленный в ст. 3 Закона перечень того, что должны содержать правила страхования (положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения) фактически расширяет императивно установленный ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора страхования. Не достижение сторонами согласия по существенным условиям договора влечет признание его незаключенным с вытекающими из этого правовыми последствиями (в том числе налоговыми, надзорными и т.п.).

Большие противоречия Закона с ГК РФ и в части обязательного страхования. В частности Закон редусматривает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (ст. 3). При этом ГК РФ прямо устанавливает, что обязательное страхование устанавливается законом (ст. 927 ГК РФ), но при этом не содержит ограничения о том, что данный закон полностью должен быть посвящен отдельному виду обязательного страхования. Исходя из смысла ГК РФ федеральный закон должен определять лиц, обязанных заключать договоры страхования, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. При этом существенные условия договора страхования, в том числе и обязательного, определены в ст. 942 ГК РФ. Закон же в нарушение положений указанной статьи ГК РФ вводит дополнительный перечень существенных условий договора обязательного страхования (ст. 3), а также расширяет перечень существенных условий договора добровольного страхования, вводя в круг существенных условий и условие о размере страхового тарифа (ст. 11)[2].

Перейдем теперь непосредственно к исследованию категории имущественного страхования.

Имущественное страхование в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Что следует понимать под имуществом?

Понятие «имущество» является собирательным (законодатель не дает конкретного определения именно термина «имущество»), необходимо правильно определять его содержание применительно к конкретным правоотношениям.

Классическое понятие «имущества» включает в себя помимо вещей и имущественные права. Так, например, О.Н. Садиков подчеркивает, под имуществом в широком смысле понимается совокупность вещей, имущественных прав и обязанностей, в том числе и исключительных прав[3].

При определении категории имущества применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться от положений п.2. ст.4 Закона, где определено, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное страхование и «гражданскую ответственность» и предпринимательские риски». Раскроем содержание названных категорий.

ГК РФ не содержит как такового определения «предпринимательский риск», однако системный анализ норм Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что предпринимательский риск – риск, связанный с осуществлением хозяйствующими субъектами предпринимательской деятельности, то есть такой деятельности, которая направлена на получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами (ст.2 ГК РФ). Схожее определение дается в новой редакции Закона «Об организации страхового дела», законодатель поясняет, что страхование предпринимательских рисков связано с имущественными интересами в виду осуществления предпринимательской деятельности (п.2 ст.4 Закона).

Гражданскую ответственность следует определить ответственность за вред причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица. Характеризуя гражданско-правовую ответственность, необходимо выделить несколько ее характерных черт.

Во-первых, это имущественный характер гражданско-правовой ответственности.

Во-вторых, ответственность по гражданскому праву представляет собой ответственность одного участника гражданско-правовых отношений перед другим, ответственность правонарушителя перед потерпевшим.

В-третьих, одна из основных особенностей гражданско-правовой ответственности состоит в соответствии размера ответственности размеру причиненного вреда или убытков. В известной мере можно говорить о пределах гражданско-правовой ответственности[4].

Имущественное страхование осуществляется в двух предусмотренных законодателем для страхования формах: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование. Правила устанавливаются на основе договора и правил страхования между страхователем и страховщиком в соответствии с действующим законодательством Конкретные условия определяются при заключении договора.

Обязательное страхование. Случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ (например, так называемое страхование автогражданской ответственности; страхование деятельности нотариуса). Важно подчеркнуть, что речь идет именно о законодательном акте, и не в коем случае не о подзаконном или ведомственном акте. Приведем пример из практики:

Проиллюстрируем примером из практики:

«Зеленчукский филиал государственной страховой фирмы "Росгосстрах Карачаево-Черкесия" обратился в Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с заявлением выдать судебный приказ о взыскании недоимки по государственному обязательному страхованию строений: с Кайтазовой в сумме 157147 руб., с Бурлаченко - 40103 руб., с Лысенко - 83638 руб., с Дзюбы - 39445 руб., с Волик - 79595 руб.

Судья Зеленчукского районного суда заявление удовлетворил и 1 августа 1997 г. выдал судебный приказ о взыскании с этих лиц указанных сумм.

Президиум Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики оставил без удовлетворения протест прокурора Карачаево-Черкесской Республики об отмене судебного приказа.

Заместитель Генерального прокурора РФ в протесте поставил вопрос об отмене судебных постановлений.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ 12 февраля 1999 г. протест удовлетворила, указав следующее.

Исходя из смысла п.5 ст.125.2 ГПК РСФСР[5] судебный приказ о взыскании с граждан недоимки по государственному обязательному страхованию может быть выдан лишь в случае, когда само начисление недоимки является законным. При удовлетворении заявления о выдаче судебного приказа судебные инстанции также исходили из того, что на перечисленных в нем гражданах лежит предусмотренная законом обязанность страховать свое имущество.

Вместе с тем в п.2 ст.927 и п.1 ст.935 ГК РФ предусматривается, что законом на указанных в нем лиц может возлагаться обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц, а также риск своей гражданской ответственности перед другими лицами, которая может наступить вследствие причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу или нарушения договоров с этими лицами.

Согласно п.3 ст.935 ГК РФ допускается установление в законе обязанности по страхованию имущества страхователя, но только в случае, если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, имеющее в хозяйственном ведении или оперативном управлении такое имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. Нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключать со страховщиком договор о страховании его имущества ГК РФ не содержит. На гражданина может лишь возлагаться законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности перед другими лицами.

При таких обстоятельствах Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам", на который сделана ссылка в судебных постановлениях, в соответствии с ч.1 ст.4 Федерального закона от 26 января 1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" на территории Российской Федерации применяться не может как противоречащий положениям главы 48 ГК РФ.

Поэтому Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ судебный приказ Зеленчукского районного суда и постановление президиума Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики отменила, в удовлетворении заявления Зеленчукскому филиалу государственной страховой фирмы "Росгосстрах Карачаево-Черкесия" о выдаче судебного приказа отказала»[6].

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования, в том числе и имущественного страхования, должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.



[1] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002.

[2] Там же.

[3] Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / Под ред.О.Н.Садикова – М.: Норма. – 2001.

[4] Брагинский М., Витрянский В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. – М.Статут. – с.607.

[5] В настоящее время действует новый ГПК РФ: Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 18 ноября 2002 г. - №46. - Ст.4532.

[6] Определение СК Верховного Суда РФ от 12 февраля 1999 г. "Страхование имущества, находящегося в собственности гражданина, не является обязательным видом страхования и не влечет последствий, установленных в ст.937 ГК РФ для случаев нарушения правил об обязательном страховании" (Извлечение) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 1999 г. - №6. -с. 5.

<< Назад    Содержание    Вперед >>




Карта сайта Вакансии Контакты Наши баннеры Сотрудничество

      "ВСЕ О ПРАВЕ" - :: Информационно-образовательный юридический портал ::allpravo © 2003-14
Rambler's
Top100 Rambler's Top100