www.allpravo.ru
   Электронная библиотека
О библиотеке юриста FAQ по работе с библиотекой
Авторское соглашение Пополнить библиотеку

Web allpravo.ru
Новости
Электронная библиотека
Дипломные
Юридические словари
Тесты On-line
Рекомендации
Судебная практика
Расширенный поиск
ЮрЮмор
Каталог
 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ


Email:

Анонсы

Новая публикация:

Казанцев В.В. Криминалистическое исследование средств компьютерных технологий и программных продуктов




Версия для печати
Торговое право
Торговое право из курса правоведения по Народной энциклопедии изд.1911 г. Полутом 2. Общественно-юридические науки // Allpravo.Ru
<< Назад    Содержание    Вперед >>
6. Текущий счет и чек

Особенность вклада на текущий счет состоит в том, что вкладчик, внесший в банк какую-нибудь сумму денег, может в любое время потребовать от банка уплаты или всей внесенной суммы полностью, или какой-нибудь части ее. Но вкладчик имеет право не только брать деньги из банка, но и вносить новые вклады на свой текущий счет и таким образом постоянно менять величину своего вклада, то увеличивая ее новыми взносами, то уменьшая ее требованием уплаты банком той или иной суммы. Поэтому, счет вкладчика в банке постоянно изменяется, постоянно течет, откуда и происходит самое название — текущий счет. Текущий счет существует, пока от новых выдач и новых вкладов на счете вкладчика остается остаток — сальдо — в пользу вкладчика, причем банки нередко ставят условием существования текущего счета, чтобы этот остаток не был меньше определенной суммы, напр., 100 рублей.

Текущий счет является особым видом займа, где банк является должником вкладчика, а вкладчик кредитором; байка. Банк обыкновенно платит проценты вкладчику и эти проценты исчисляются по дням. Но иногда банк не платит процентов вкладчикам по текущим счетам. Другая особенность этого вида займа состоит в том, что вкладчик, кредитор банка, может требовать от банка уплаты своего долга в любое время полностью или по частям, по своему усмотрению. Вследствие постоянных взносов и выдач изменяются и проценты, так как сегодня они исчисляются на одно сальдо, а завтра, если сальдо увеличивается новым взносом, увеличиваются и проценты, уменьшится сальдо новой выдачей — уменьшатся и проценты.

Такой текущий счет, где банк является должником, а вкладчик кредитором банка, называется пассивным текущим счетом. Пассивный текущий счет может быть простым и условным. До сих пор мы говорили о простом текущем счете. Условным текущий счет становится тогда, когда банк принимает деньги вкладчика на каких-либо условиях, напр., с условием, чтобы на текущем счете вкладчика всегда оставалось не меньше 1000 рублей, или, что банк уплачивает суммы, превышающие известный размер, не немедленно, а через несколько дней по получении требования. По условным текущим счетам банки обыкновенно платят большие проценты сравнительно с простым текущим счетом.

Однако под текущим счетом подразумевается не только эта банковская сделка. Есть одна еще банковская сделка, называющаяся активным текущим счетом или специальным счетом. Эта сделка состоит в следующем: банк предоставляет в распоряжение своего клиента денежную сумму, которая не должна превышать известного предела. Другими словами, банк открывает своему клиенту кредит в известном размере. В этой сделке уже банк является кредитором, а клиент, пользующийся открытым ему кредитом, является должником банка. Свою исправность в платежах клиент — должник банка — обеспечивает тем, что дает банку в залог обыкновенно какие-нибудь ценные бумаги, которые по цене равны сумме открытого кредита. Этим залогом клиент «покрывает» открытый ему банком кредит, откуда и самое название «покрытый кредит». Только когда клиент представит балку обеспечение, он может начать пользоваться открытым ему кредитом и может пользоваться им лишь до тех пор, пока представленное банку обеспечение покрывает открытый клиенту кредит.

В настоящее время наиболее распространенный способ распоряжения суммами, находящимися на текущем счете в банке есть чек.

Чек есть письменное предложение вкладчика банку выдать из сумм, находящихся на текущем счету вкладчика в банке, ту или иную сумму лицу, указанному в документе или предъявителю его. Такое предложение вкладчик может сделать банку исключительное в силу того, что между ним и банком существует особое соглашение на этот счет, особый договор. Этот договор заключается тем, что банк выдает своему вкладчику чековую книжку. Конечно, в этом договоре, кроме основного условия — выдавать по предложению вкладчика деньги с его текущего счета предъявителям чеков, могут заключаться еще различные другие условия, напр., чтобы сумма, подлежащая выдаче по чеку была не ниже определенной величины; чтобы чек был предъявлен не позже 3 — 5 дней со дня его написания и т. п. Но самым существенным условием в чековом договоре является то, чтобы сумма, подлежащая выдаче банком по чеку, не превышала суммы, находящейся на текущем счете в распоряжении лица, выдавшего чек и называющегося чекодателем.

Чек всегда есть письменное предложение чекодателя банку и должен иметь определенное содержание. В чеке должен быть указанным день выдачи чека, сумма, которая должна быть; выдана, предъявителю чека, причем эта сумма должна быть изображена цифрами и прописью, наконец, чек должен быть подписан чекодателем. Остальные необходимые части обыкновенно уже содержатся в чеке, напечатанные на листах чековой книжки, выдаваемой банком, как, напр., наименование банка, на который выдан чек, срок, в течение которого чек № текущего счета. Если чек удовлетворяет этим требованиям и другим условиям договора банка с чекодателем, то банк обязан произвести платеж по представленному чеку. Если же банк, при наличности всех этих условий, откажется произвести платеж, то он своим отказом нарушает свой договор с чекодателем и на банк падут последствия отказа, напр., обязанность возместить убытки, которые причинил чекодателю отказ банка произвести платеж.

Чекодатель, выдав чек другому лицу, которое называется чекодержатель, вступает с последним в особое отношение., Обыкновенно чек выдается в погашение долга по уже ранее существовавшему обязательству. Лицо, имеющее по этому обязательству право требования, может согласиться принять чек в удовлетворение этого требования, но может и не согласиться. Если чекодержатель и принял чек, то этим существовавшее ранее обязательство еще не погашено, ибо выдача чека не есть еще платеж денег. Обязательство будет погашено только в ту минуту, когда банк, которому будет предъявлен чек, произведет уплату. Если же банк откажет по какой-либо причине уплатить указанную в чеке сумму, то у чекодателя сохраняется его прежнее право требования из старого обязательства и выдача чека, по которому не последовало платежа, ничего в этом обязательстве не изменила.

Чекодержатель получив чек, может передать его третьему лицу, без всяких формальностей, если чек записан, на предъявителя; если чек именной, то его можно передать, сделав на нем соответственную надпись. Чекодержатель может и вовсе не воспользоваться полученным чеком. С этого его право требования по старому обязательству, в погашение которого выдан чек, нисколько не изменится, и права его не пострадают. Чекодержатель может предъявить чекодателю требование на основании ранее существовавшего обязательства, несмотря на принятый в погашение его чек. Однако чекодатель может возразить на такое требование, что чекодержатель, согласившись принять чек и не воспользовавшись чеком, лишил его, чекодателя, возможности воспользоваться самому суммой, означенной в чеке, и тем причинил ему убытки, возместить которые и обязан.

Выдача и принятие чека не создает между банком и чекодержателем никаких юридических отношений. Для банка чекодержатель является посторонним лицом и, в случае отказа банка произвести платеж по предъявленному чеку, у чекодержателя не возникает никаких прав требования по отношению к банку. Но за такой отказ без достаточных оснований, т.е. когда чекодателем были соблюдены все условия договора с банком, банк несет ответственность перед чекодателем.

Чековое обращение в западноевропейских странах достигло весьма значительного развития и продолжает развиваться с каждым годом. В Англии, например, лишь весьма незначительное число уплат производится наличными деньгами, огромное большинство расчетов не только в торговле, но и в частной жизни производится посредством чеков. Покупатель в магазине расплачивается при помощи чека за купленный товар, чеком платит квартиронаниматель за квартиру. Словом, чек является всеобщим орудием платежа.

Но может случиться, что одно лицо получило десять чеков, написанных на десять различных банков. Неужели же для получения денег ему необходимо пойти в десять банков и обменять чеки на деньги? Тогда чек был бы гораздо неудобнее наличных денег. В страдах с широко развитым чековым обращением это неудобство устраняется тем, что все банки принимают платежи чеками, написанными на другие банки. Лицо с десятью разными чеками идет в тот банк, где у него есть текущий счет и представляет полученные чеки. Банк принимает представленные чеки и записывает их, как вклад на текущий счет представившего их вкладчика. Затем банк сам производит расчет с другими банками, чеки на которые он принял. Расчеты эти банк производит не сам, а при посредстве особых учреждений, называющихся расчетными палатами.

Чековое обращение постепенно прививается и у нас в России, достигая довольно значительных размеров в крупных торговых центрах, но до сих пор Россия не имеет особого закона о чеках и чековом обращении, что создает нередко различные затруднения в пользовании чеками.

Литература: Шершеневич, Учебник торгового права. 1909. Его же, Курс торгового права, т. II. 1909. Цитович, Учебник торгового права, вып. I. 1901.

<< Назад    Содержание    Вперед >>




Карта сайта Вакансии Контакты Наши баннеры Сотрудничество

      "ВСЕ О ПРАВЕ" - :: Информационно-образовательный юридический портал ::allpravo © 2003-14
Rambler's
Top100 Rambler's Top100