www.allpravo.ru
   Электронная библиотека
О библиотеке юриста FAQ по работе с библиотекой
Авторское соглашение Пополнить библиотеку

Web allpravo.ru
Новости
Электронная библиотека
Дипломные
Юридические словари
Тесты On-line
Рекомендации
Судебная практика
Расширенный поиск
ЮрЮмор
Каталог
 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ


Email:

Анонсы

Новая публикация:

Казанцев В.В. Криминалистическое исследование средств компьютерных технологий и программных продуктов




Версия для печати
Торговое право
Торговое право из курса правоведения по Народной энциклопедии изд.1911 г. Полутом 2. Общественно-юридические науки // Allpravo.Ru
<< Назад    Содержание    Вперед >>
8. Договор страхования

Мысль, лежащая в основании имущественного страхования, состоит в том, чтобы снять с частного хозяйства страх за свое имущество, которое может понести ущерб от случайного несчастия, как, напр., пожар, крушение, кража, градобитие и т. п. Устранить вред, причиненный несчастным событием всему народному хозяйству, конечно, нельзя, — разрушенная огнем или градом ценность потеряна безвозвратно. Но укрепление в каждом частном хозяйстве уверенности, что потерянная им случайно ценность будет ему восстановлена, вносит такую твердость в общую хозяйственную деятельность, что вред становится малочувствительным и для народного хозяйства.

Несколько иная мысль положена в основу личного страхования. В современном общественном строе материальное существование человека не обеспечено. Он должен сам промыслить на свой страх, где и как добыть средства, лишь бы были законны способы добывания. Отсюда чувство беспокойства за завтрашний день, отсюда сознание ответственности за членов создаваемой семьи. Если человек вынужден примирится с этою необеспеченностью в, своей ежедневной жизни, то все же бывают такие острые моменты в его жизни, при которых недостаток средств представляется ему особенно ужасным. Что делать, если он доживет до такого возраста, когда у него не достанет сил зарабатывать средства? Что станется с его семьей, если он умрет? Личное страхование имеет своей целью доставить человеку твердую уверенность, что в эти трудные минуты средства ему обеспечены.

Как же достигается эта цель? Очевидно, чтобы восстановить разрушенную несчастием ценность, чтобы выдать денежную сумму в необходимый момент, — нужно взять доли этой ценности от других хозяйств, переложить ущерб на ряд частных хозяйств, находящихся в том же положении. Организация страхования может быть построена или на начале взаимности или на коммерческой основе. Взаимное страхование по своей идее представляет собою союз многих лиц, которые обязуются друг перед другом покрывать по раскладке ущерб, какой может понести кто-нибудь из них от случайного того или иного несчастия. Коммерческое страхование состоит в том, что страховое общество, организованное чаще всего на акционерных началах, обязывается за вознаграждение, называемое премиею, возместить убытки, понесенные застраховавшим лицом (страхователем) от случайного того или иного несчастия. Рядом с взаимным и коммерческим выдвигается еще государственное страхование. Дело в том, что застраховаться может тот, кто в состоянии отделять от своих средств некоторую долю для взноса премии. Но многие не способны, при скудности своего заработка, сокращать свои ежедневные расходы для отчисления премии. Таковы рабочие. Тогда на помощь таким лицам является государство, которое часть этой премии перелагает на хозяев предприятий, пользующихся трудом рабочих, а иногда принимает на себя. Этому государственному страхованию предстоит огромное будущее, пока оно применяется в ограниченном размере, преимущественно на случаи болезни рабочего, утраты им трудоспособности, временно или навсегда. Наиболее широко поставлено дело государственного страхования трудящихся классов в Германии. Слабым подражанием германскому законодательству является русский закон 2 июня 1903 года о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих.

Кто же может быть страхователем? Если страхование имеет своею целью покрыть убытки, то оно не может никогда быть источником прибыли для страхователя. А потому страхователем может быть только тот, кто имеет т. н. страховой интерес, т.е. чье имущество должно непосредственно сократится в своей ценности, если произойдет предполагаемый несчастный случай. Первое лицо, на которое всегда падает ущерб, происшедший от случайного разрушения ценности — это собственник. Но, кроме собственника, найдутся и иные заинтересованные лица, которые могут выступить страхователями. Таким лицом может быть пожизненный владелец дома, который с пожаром утрачивает вещь, дававшую ему доходы. Страхователем может быть тот, кто дал деньги под залог дома, потому что, если дом сгорит, его деньги пропали.

Договор заключается при коммерческом страховании между страховым обществом и страхователем. От имени страхового общества выступают обыкновенно страховые агенты. Их роль многообразна. Они убеждают публику страховаться, они принимают от нее предложения, осматривают и оценивают страхуемое имущество, взимают премию, выдают расписку, дают разъяснения страхователю, определяют в случае несчастия причину и размер убытков. Страхователю постоянно приходится иметь дело с этими агентами, и он в праве считать их уполномоченными на; все те действия, какие они совершают, если только страховое общество не довело до сведения публики, что оно не отвечает за такие-то действия своих агентов. Договор имущественного страхования считается совершенным с момента выдачи агентом расписки, потому что с этим моментом страховые общества связывают начало своей ответственности. Это не мешает им выдавать или высылать страхователю, сверх того, особый документ, называемый полисом, на обороте которого напечатаны условия ответственности страхового общества.

При самом заключении договора на страхователе лежит обязанность дать точные сведения, касающиеся его лично или; его имущества. Недобросовестность с его стороны вредит ему самому: общество в случае несчастия ничего ему не заплатит, а премия будет потеряна. Задача страхователя облегчается тем, что ему предлагается агентом вопросный лист, где проставлены вопросы. Страхователь должен точно ответить на каждый вопрос, но ему нельзя доставить в упрек, если он умолчал об обстоятельстве, о котором его не спрашивали.

Страхователь может застраховать свое имущество в полной стоимости или ниже. С своей стороны, и страховое общество может принять имущество на страх полностью или в части ценности. Причины, побуждающие его к тому, заключаются иногда в опасении принимать на себя слишком большой риск, напр., когда страхуется миллионная фабрика. Чаще всего страховое общество побуждается к тому желанием заставить страхователя нести страх, хотя бы частичный, за свое имущество, и тем побудить его к большей заботливости. Та сумма, до которой страховое общество принимает имущество на страх ниже его действительной стоимости, называется страховою суммою. Напр., квартирная движимость по оценке стоит 6.000 р., а страховая сумма может быть определена в 4.000 р. Страховые общества, чтобы лучше себя обеспечить, обязывают страхователя по договору не достраховывать имущества в другом обществе под угрозою сложить с себя ответственность. Если такого условия нет, то страхователь, застрахованный не полностью, вправе заключить новый страховой договор с другим обществом, но только не свыше действительной стоимости, иначе он совершит то, что называется двойное страхование. Напр., дом стоит 30.000 рублей, принят на страх в 20.000; страхователь может достраховать его в другом обществе еще на 10.000; если же он застрахует его вторично в 15.000, он совершит двойное страхование.

Из заключенного договора вытекают обязанности для каждой стороны.

Страхователь несет следующие обязанности: 1) Страхователь, несмотря на застрахование, должен относиться к застрахованной вещи с тою же заботливостью, какую он проявлял бы к ней, если бы она не была застрахована. Напр., при страховании скота от падежа страхователь должен отделить от стада заболевших, как это делает добрый хозяин; а не предоставить все дело воле Божьей. 2) Страхователь должен уведомить страховое общество обо всех существенных изменениях, происшедших в застрахованном имуществе, если с ними соединяется увеличение риска. Напр., застрахованная квартирная движимость, с переменою квартиры, перемещается из каменного в деревянный дом. 3) Страхователь должен в случае несчастия, принимать все меры к спасению застрахованных вещей или к уменьшению убытков. Он не исполнит своей обязанности, если, в случае пожара в доме, в котором находится застрахованная им домашняя обстановка, запрет квартиру на ключ, а сам уйдет, говоря: «Пусть сгорит, все равно получу полностью вознаграждение». 4) Как только произойдет несчастие, страхователь должен немедленно известить страховое общество или его агентов, чтобы последние могли, по горячим следам, определит причину несчастного случая и размер убытков.

Со своей стороны, страховое общество несет следующие обязанности. Оно обязано уплатить страхователю, при наступлении предусмотренного договором события, денежную сумму, равную действительному ущербу, если было застраховано имущество, равную соглашению, если было личное страхование. Так как страхование имеет своею целью покрыть ущерб, а не давать прибыль, то страховое общество обязано платить лишь столько, сколько было причинено убытков на самом деле. Поэтому страхователь в праве ссылаться на страховую оценку, совершенную при заключении договора, но страховое общество не может быть лишено права доказывать, что после договора произошли перемены, уменьшившие ценность. Напр., из сгоревшей квартиры был вывезен рояль до пожара. Если страхование было произведено не в полной стоимости, то страховое общество производит соответственный расчет при уплате вознаграждения. Напр., домашняя обстановка, оцененная в 6.000 р., застрахована в 4.000. Если огнем она уничтожена наполовину, то страховое общество выдает вознаграждение в размере 2.000, а не 3.000 р. Кроме того, страховое общество обязано уплатить страхователю те расходы, какие он понес, принимая меры к спасению вещей или к уменьшению убытков. Страховое общество обязано платить только тогда, если вещь погибла или попортилась от той именно случайности, какая предусматривалась договором, — при ином несчастии оно не отвечает. Напр., дом застрахован от огня, я он рухнул от дурной постройки, скот застрахован от падежа, а он сгорел во время пожара. Споры чаще всего возникают именно из-за выяснения, от чего произошел ущерб. Напр., квартирная движимость застрахована от огня. Во время пожара ее вынесли на улицу, где она могла испортиться от дождя, могла быть расхищена. «Не будь пожара, — говорит страхователь, — не пришлось бы выносит, и потому никто не мог бы украсть». — «Имущество ваше, — отвечает страховое общество, — раскрадено не потому, что был пожар, а потому, что вы не позаботились охранить свое имущество».

Страховое общество обязано платить вознаграждение вскоре после несчастия, чаще всего по полису в течение месяца. С другой стороны, тем же полисом устанавливается краткая давность, чаще всего в 3—6 месяцев, по истечения которых страхователем должно быть предъявлено судебное требование о платеже, если не состоялось добровольное соглашение.

<< Назад    Содержание    Вперед >>




Карта сайта Вакансии Контакты Наши баннеры Сотрудничество

      "ВСЕ О ПРАВЕ" - :: Информационно-образовательный юридический портал ::allpravo © 2003-14
Rambler's
Top100 Rambler's Top100