www.allpravo.ru
   Электронная библиотека
О библиотеке юриста FAQ по работе с библиотекой
Авторское соглашение Пополнить библиотеку

Web allpravo.ru
Новости
Электронная библиотека
Дипломные
Юридические словари
Тесты On-line
Рекомендации
Судебная практика
Расширенный поиск
ЮрЮмор
Каталог
 

ПОДПИСАТЬСЯ НА НОВОСТИ


Email:

Анонсы

Новая публикация:

Казанцев В.В. Криминалистическое исследование средств компьютерных технологий и программных продуктов




Версия для печати
Право и интернет
Пособие по защите Ваших прав в сети Интернет. Великомыслов Ю.Я., Равлик А.В. // Allpravo.Ru. - 2005.
<< Назад    Содержание    Вперед >>
Электронные деньги: правовой статус

Учитывая растущую популярность электронных денег и интернет-переводов, актуальным для рассмотрения, является вопрос о юридической природе электронных денег; переводе электронных денег – относятся ли таковые к безналичным переводам?

Прежде чем проанализировать юридическую природу «электронных денег» и их переводов, рассмотрим как де факто осуществляются платежи электронными деньгами.

Самыми распространенными электронными платежными системами являются Webmoney, РауСash, CyberPlat, Е-gold, Е-port.

Средством расчетов в данном случае служат «электронные деньги», которые находятся в так называемом электронном кошельке. Необходимо лишь заключить договор с представителем платежной системы (или, что равнозначно - зарегистрироваться в платежной системе, получить цифровой «индификатор»[1]). Регистрируясь в системе, заключая договор с платежной системой, пользователь в электронном виде акцептует «Соглашение о трансферте имущественных прав» (и другие оговоренные соглашения, например, в системе WebMoney – в дополнение к указанном соглашения, также «Соглашение о борьбе с незаконной торговлей», «Предупреждение», «Соглашения с гарантами», «Соглашения по кредитным операциям».

Далее можно пополнить кошелек, переведя наличные или безналичные денежные средства в «электронные деньги». Или же, перевод электронных денег на кошелек может сделать любой другой участник системы.

С момента пополнения кошелька его владелец (или любое другое лицо имеющее доступ к кошельку) может распоряжаться электронными деньгами, а равно – оплачивать товары и услуги, выводить из системы в наличные или безналичные денежные средства и т.д.

По факту оплаты товаров (услуг и т.д.) электронные деньги снимаются с кошелька и переводятся на кошелек продавца.

В большинстве платежных систем за этот «кошелек» платить не надо, однако за каждую оплату оператор платежной системы снимает с определенный процент (фиксированный процент, например, 0,8% с перевода; с ограничением максимальной суммы взимания за перевод).

Еще раз повторимся, что де факто, электронные деньги обращаются именно описанным образом. Правовую же природу такого «электронно-денежного оборота» мы рассмотрим ниже.

Прежде всего, подчеркнем, что действующее законодательство Российской Федерации не оперирует таким понятием как «электронные деньги» (цифровые деньги) или «электронная наличность» (иначе – Интернет-деньги). Электронные деньги – не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст.140 ГК РФ).

Существует два подхода к пониманию «цифровой наличности». Так, например, в системе WebMoney электронные деньги (именуемые «титульными знаками»[2]) рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash - как авансовый платеж. И в том и другом случаях «электронные деньги» фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими «титульными знаками» или ценными бумагами (либо уже считается предоплаченным), которые, повторимся, не являются деньгами. Деньгами, как это следует из ст.140 ГК РФ являются – рубли, законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Таким образом, применимо к электронным деньгам употребление термина «деньги», а тем более распространение правового режима денег, является юридически неверным.

Большинство исследователей сходятся во мнении, что любая «цифровая наличность» – это, фактически, «электронное средство учета каких-либо активов, прав требования, имущества»[3].

Определенными платежными системами, например, WebMoney Transfer, поддерживается несколько типов «титульных знаков», обеспеченных различными активами.

Так, например, «WEBMONEY», как определяют сами владельцы платежной системы – это универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата «ТИТУЛЬНЫЕ ЗНАКИ» в WEBMONEY TRANSFER[4].

Система «WEBMONEY TRANSFER» определяется как электронная система, обеспечивающая целостный учет и защищенное обращение формализованных сообщений между зарегистрированными участниками, получившими идентификатор пользователя (WMID) в процессе установки клиентского программного обеспечения и присоединения к данному Соглашению[5].

Итак, сами владельцы системы подчеркивают, что «электронные деньги» - являются «титульными знаками», имущественными правами; электронная платежная система определяется как система обращения сообщений (титульными знаками) между зарегистрированными пользователями.

Таким образом, понятие «электронные деньги» или «электронная платежная система» являются юридически неверными. Правильнее говорить «электронное средство учета» или «электронная система учета».

Обратимся к правовой природе «титульных знаков». Что понимают под ними владельцы системы, и как определить с точки зрения действующего законодательства Российской Федерации?

Так, например, в системе WEBMONEY TRANSFER, титульный знак WMZ (условная единица для исчисления номинала WMZ-сертификатов, эквивалентная 1 доллару США) - подарочный (товарный) предоплаченный сертификат для совершения покупок через сеть Интернет, эмитированный в WMZ[6].

Такие «подарочные сертификаты» выпускаются электронной системой (Продавцом) и реализуются (продаются) третьим лицам. Последние (Покупатели) вправе свободно распоряжаться данными сертификатами, осуществлять приобретение посредством сертификатов (денежному эквиваленту сертификатов) товаров и услуг. Покупатели передают купленные сертификаты Поставщику в подтверждение своего права на получение у Поставщика товаров или услуг и получают. Поставщик обменивает сертификаты на денежные средства[7].

Аналогичный порядок установлен для титульных знаков WME (WME-сертификат, эквивалент 1 евро).

Иная правовая природа придается владельцем системы титульным знакам WMR (эквивалент – 1 рубль).

Титульные знаки WMR (являющиеся эквивалентом рубля) учитывают чеки в электронном виде на предъявителя, которые пользователь приобретает за рубли у российского Гаранта (чекодателя) или получает от другого участника системы. Чек на определенную сумму отражается в виде записи на принадлежащем Владельцу реквизите типа R в системе[8].

Чекодатель гарантирует любому лицу, владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованием чеков в электронном виде на предъявителя (далее - "ЭЧП"), оплату денежной суммы, указанной в ЭЧП, при предъявлении ЭЧП к оплате в Банк плательщика.

Итак, «титульные знаки» определяются владельцами системы как «подарочные (товарные) сертификаты»; чеки в электронном виде на предъявителя.

Подарочные товарные сертификаты, по сути, являются авансовым платежом. Покупатель подарочного сертификата, фактически, вносит аванс (задаток) в счет будущего приобретения товара (заказа услуги). Как закреплено в п.1 ст.380 ГК РФ задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

В случае прекращении обязательства до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения задаток должен быть возвращен (п.1 ст.381 ГК РФ).

Чеки на предъявителя, на наш взгляд, обладает всеми признаками бездокументарной ценной бумаги. Для данного вида ценных бумаг можно выделить следующие признаки:

- бездокументарная форма (в виде записи на счетах);

- бумаги на предъявителя;

- свободно оборачиваемые.

Оператор системы титульных знаков, фактически, осуществляет эмиссию ценных бумаг в виде бездокументарных предъявительских чеков.

Безусловно, что абсолютное причисление «электронных денег» к разряду ценных бумаг возможно с определенными ограничениями. Так, например, достаточно обратиться к ГК РФ, за определением чека. Последним признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п.1 ст.877 ГК РФ).

Чек принадлежит к так называемым неэмиссионным ценным бумагам и, соответственно, чековое обращение не регулируется Законом «О рынке ценных бумаг». В настоящее время порядок выдачи и оборота чека регулируется Положением ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»[9] (с послед. изм. и доп. от 11 июня 2004г.).

Основными признаками чека как ценной бумаги являются:

1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;

2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;

Среди обязательных реквизитов законодатель указывает (ст. 878 ГК РФ):

1) наименование «чек», включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Безусловно, что электронные чеки, эмиссию которых осуществляет система учета «титульных знаков» не отвечает всем названным признакам. Однако это не означает нелегальность оборота такого рода ценных бумаг. Гражданский кодекс (ст.143) допускает существование иных видов ценных бумаг, правда, таковые законодательством о ценных бумагах должны быть отнесены к числу ценных бумаг.

Представляется, что юридическая природа электронных денег будет разрешена с принятием соответствующего законодательного акта в Российской Федерации.

Вышесказанное же позволяет нам сделать вывод, что «электронные деньги» - являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либо своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. «Электронные деньги» не являются деньгами в том смысле как их определяет ГК РФ. Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Согласимся с авторами, подчеркивающими, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в Российской Федерации.

Приобретение «титульных знаков» осуществляется путем купли-продажи (или посредством любой другой гражданско-правовой сделки). «Титульные знаки» никак не ограничены в гражданском обороте, могут передаваться в любую точку мира.

Обратимся к регулированию электронных денег в международном праве.

Как подчеркивают исследователи, Запад давно уже понял, что откреститься от электронных денег, выпускаемых частными эмитентами, не получится. Более того, там увидели в них реальную перспективу, ведь силами ЭПС решается масса проблем. Поэтому и США, и Европа, и многие другие развитые государства взяли курс на их легитимизацию[10].

Заметим, что в международном праве сложилось два взгляда на институт электронных денег. В Европейском союзе первоначально возобладала точка зрения введение прямого запрета на эмиссию электронных денег прочими эмитентами, что свидетельствует о стремлении европейских законодателей ввести в сфере электронных денег достаточно жесткое регулирование — аналогичное тому, которое осуществляется в банковской деятельности[11]. В США возобладал более либеральный подход и до настоящего времени подобного запрета не введено. Федеральная резервная система США считает, что небанкам стоит разрешить выпуск электронных субститутов денег, т.к. это стимулирует технологический процесс[12].

С середины 80 гг. прошлого столетия идет разработка законодательства направленного на регулирование электронных денег.

В 1988 году принимается Рекомендация 88/590/ЕЕС от 17 ноября 1988 относительно платежных систем, и в особенности отношений между эмитентом и держателем карт.

В 1997 году принимается Рекомендация Комиссии №97/489/ES от 30 июля 1997 года, касающаяся сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов и, в частности, отношений между эмитентом и держателем.

В 2000 году была принята Директива 2000/46/EC, Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 года о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег.

Обратимся к нормам обозначенных актов, и, прежде всего, к определению «электронных денег».

«Электронные деньги» согласно Директиве 2000/46/EC представляют собой - денежную стоимость, представляющую требование к эмитенту, которая:

(i) хранится на электронном устройстве;

(ii) эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

(iii) принимается как средство платежа предприятиями, иными чем эмитент.

Предъявитель электронных денег может, в течение срока их действительности, просить эмитента о погашении по номинальной стоимости в монетах и банкнотах или путем перевода на счет без взимания платы, за исключением крайне необходимой, чтобы осуществить эту операцию (п.1 ст.3 Директивы 2000/46/EC).

Заметим, что если ранее кредитное учреждение определялось как «предприятие, деятельность которого состоит в принятии депозитов или других подлежащих возврату денежных средств от неограниченного круга лиц и предоставлении кредитов за свой счет» (пункт 1 статьи 1 Директивы о кредитных учреждениях в первоначальной редакции), то в настоящее время — как:

(а) предприятие, деятельность которого состоит в принятии депозитов или других подлежащих возврату денежных средств от неограниченного круга лиц и предоставлении кредитов за свой счет; или

(b) учреждение в сфере электронных денег в соответствии с Директивой 2000/46/EC от 18.09.2000»[13].

«Учреждение в сфере электронных денег» определено как предприятие или другое юридическое лицо, иное чем кредитное учреждение (п.1 ст.1 Директивы 2000/12/ЕС[14]), которое эмитирует средства платежа в форме электронных денег.

Таким образом, учреждения-эмитенты электронных денег включены теперь в состав кредитных учреждений наряду с классическими депозитно-ссудными институтами (деятельность депозитно-ссудных институтов в сфере электронных денег регулируется п.5 Приложения I Банковской директивы).

При этом как следует из п.1 ст.4 Директивы 2000/46/EC учреждения в сфере электронных денег должны обладать первоначальным капиталом, как это определено в ч. (1) и (2) ст.34(2) Директивы 2000/12/ЕС, не меньшим, чем 1 миллион евро. Их собственные средства, не должны снижаться ниже этого размера.

Государства - участники должны вводить соответствующие ограничения рыночных рисков учреждений в сфере электронных денег.

Некоторые страны в правовом регулировании «электронных денег» пошли еще дальше, например, Сингапур. Там государство, не долго думая, само решило выпускать электронные деньги и, более того, ввести собственную монополию на их эмиссию. По сообщению информационного агентства NewsBytes, с 2008 года в Сингапуре электронные деньги станут законным платежным средством[15].

В странах ближнего зарубежья, также начался процесс правового регулирования электронных денег. Так в Республики Беларусь использование электронных денег регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами"[16].

Национальный банк Беларуси утвердил Правила осуществления операций с электронными деньгами. Принятый документ регламентирует порядок осуществления кредитно-финансовыми организациями операций по эмиссии, распространению, использованию и погашению «электронных денег».

В соответствии с названными Правилами, электронные деньги - хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег (п.2.1).

Держателями таких денег могут быть физические и юридические лица.

Эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Эмитируемые банками электронные деньги могут быть номинированы в белорусских рублях или в иностранной валюте. Максимально возможная сумма электронных денег, хранящихся на одном программно-техническом устройстве, не должна превышать в эквиваленте 200евро (п.7 Положения).

В заключение данного параграфа подчеркнем, что на наш взгляд, недалеком будущем, учитывая трансграничность «электронных денег», последние вновь станут предметом международно-правового регулирования, возможно, будет выработан типовой закон, который и будет положен в основу национального законодательства большинства стран.



[1] Уникальное обозначение участника в платежной системе.

[2]Описание системы WebMoney Transfer // webmoney.ru/about.shtml

[3] Захарченко В. Деньги виртуального мира // Банковский форум Банкир.Ру – 14.03.2005 - bankir.ru/analytics/it/3/27881

[4] Соглашение о трансферте имущественных прав цифровыми титульными знаками // webmoney.ru/syagreements2.shtml

[5] Там же.

[6] Соглашения с гарантами системы // webmoney.ru/syagreements3.shtml

[7] Там же.

[8] Соглашение об использовании чеков в электронной форме // webmoney.ru/syagreements3.shtml

[9] Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестнике Банка России - 28 декабря 2002 г. - № 74.

[10] Сенченко Н. Новому времени – новые деньги // Банковский форум Банкир.Ру – 28.03.2005 - bankir.ru/analytics/it/3/29052

[11] Шамраев А.В. Развитие европейского права электронной коммерции // eCommerce World. - №3. – 2001; Шамраев А.В. Правовая природа «электронных денег»: обязательственно-правовая модель // Деньги и кредит. – 2000. - №4.

[12] Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. – 2003. - №15.

[13] Тексты директивы по изданию: Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). Версия 1.0. – М.: «Статут», «Интертех», «БДЦ-пресс», 2003. – 1013 с. – с. 328-331.

[14] Сформулированного следующим образом: «(а) организация, чьей предпринимательской деятельностью является получение депозитов или иных подлежащих выплате денежных средств от неограниченного круга лиц, а также предоставление кредитов за свой счет».

[15] Сенченко Н. Новому времени – новые деньги // Банковский форум Банкир.Ру – 28.03.2005 - bankir.ru/analytics/it/3/29052

[16] Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами" // pravo.kulichki.ru/zak/year2003/doc04090.htm

<< Назад    Содержание    Вперед >>




Карта сайта Вакансии Контакты Наши баннеры Сотрудничество

      "ВСЕ О ПРАВЕ" - :: Информационно-образовательный юридический портал ::allpravo © 2003-14
Rambler's
Top100 Rambler's Top100